马蔚华:除了上帝,任何人都必须用数据说话

马蔚华:除了上帝,任何人都必须用数据说话

我们对云技术是一个外行,但是云时代这个概念,却是不太陌生。因为毫无疑问,这样一个时代的到来,一个时代他必然影响人民的生活方式,生产方式,从而必然对像银行这样的服务业产生影响。所以在某种意义上他会决定他的生存和发展。所以对这个问题的认识和理解不敢怠慢。我们刚结束了一个全行高管的培训,就是大数据和云时代,大数据和云时代是相联系的,我们把大数据的作者从美国请来,讲述了大数据时代给我们带来什么,特别是对于商业银行会带来什么。

我今天想跟大家交流两个问题,一个是云时代,或者大数据时代,商业模式可能受到哪些冲击。第二就是商业银行面临的危机。

现在大家都在苦恼,世界经济萎靡不振,特别是欧洲的债务,应该说是旷日持久。欧债危机和次贷危机不同在于,欧债危机是政府的资产负债表出了问题,而政府资产负债表出了问题,一边是以经济的发展,一边是财政的收入,一方面是支出,现在更多的是在压缩赤字、削减福利方面伤脑筋,所以引起了一系列的影响,有一些社会矛盾难易解决。我觉得应该更多看到资产负债表的另外一面,就是经济的发展,实际上在全球的历次经济危机当中,能够使世界走出危机的唯一办法就是技术革命。

历史上三次大的科技革命,大家都知道18世纪的蒸汽机,使生产成为大规模。19世纪的电,改变了商业模式。1937年第一台计算机的诞生,一直到现在进入死一个计算机的时代,计算机从大型机大PC,后来到互联网,移动互联网,毫无疑问把我们引进了一个信息的时代,我觉得听这个大数据的作者讲,他说现在数据是爆炸式的增长,2010年全球企业一年存储的数据就超过7000PD,PD的概念大家都知道,企业这么多,相当于十多个美国国家图书馆的藏书量,用这个做计算单位比较形象。全球消费的一年的存储量,就是一年有6000PD,毫无疑问,无数的数据被收集被整理被交换被分析被运用,数据像一股洪流,注入了世界经济,所以我觉得毫无疑问对这个经济产生越来越大的影响。所以我觉得他会冲击我们现有的商业模式,所以我的理解有几个方面初浅的理解,首先我觉得从云计算产生来看,云计算他会改变IT的运营架构和效率。云计算我的理解就是IT的资源和拥有权和使用权的分离。我们现在每个企业都有IT,都有计算机,都有很多的人去从事这个事儿,都要有数据中心,全球有750多万个数据中心,我觉得就是像每个单位都有锅炉,都要供热,云计算我觉得就是集中供热,就是把各锅炉取消集中供热。实际上我们作为企业,每天都为数据的扩容而发愁。我们建了一个楼,招了一批人,但是实际上我们算一算,每个计算中心资源占有量很低,也就15%。因为一定要计算最大需求的时候你的设施,实际上每年没有那么大,都是那么大的流量,但是这个时候就有很多的资源闲置。有的人说,如果技术供热用云计算至少可以降低1/3的成本。美国政府2010年决定,取消800个数据中心,通过云计算这样可以减少至少50个亿。第二个云计算的平台可以给产业的聚合和协同带来巨大的能量。我刚才讲从大型机到PC到互联网这个过程是合久必分,分久必合。但是这两个合概念不一样,云计算这个时代制造资源在地理上是分散的,但是一旦有需求通过云计算的平台就可以快速的聚合。我觉得资源主体间的协调性在云计算时代就非常的高。国庆节我去了苹果,和苹果的高管谈了半天,我觉得他是非常成功的,他很大的成功就是聚合。他以app store这样一个平台,高效的聚合了广大的开发者,内容供应商运营商和终端消费者,从而建立了一个非常庞大的产业的生态系统,所以他就会迅速的了解市场,了解趋势。

第三个,在云时代每个企业都可以成为冠军。几年前弗里德曼写的《世界是平的》也就是说那个时代,已经推平了世界。互联网全球化,这个互联网全球化把世界变平了,而云计算把世界变小了。他可以让每个企业都拥有无数个接口,而这些接口在云端开放,无限的拓展。可以协助帮助企业汇聚所有的需求,包括定单信息到原材料的供给,再到物流平台和最终端消费。你都能够找到和你匹配的资源支持。所以对于一个具有真正内核的企业而言,不需要你去主动的感知世界的动向,而世界每天在关注你。所以一个超级公司会变得很简单,统一的时候,这种碎片的云都可以连成一体的。我说一个企业从诞生起,你可能就是一个跨国的企业,所以企业的相关性非常高。

第四个,我觉得云计算和大数据时代,使企业之间,我觉得相互竞争的差距越来越小。就是你得到优势和失去优势的时间越来越大。这就要求企业的竞争就越来越激烈。必然得加倍的自我创新。所以这个我感觉很深刻,现在已经有这种趋势,就是在云计算这个时代,大数据的时代,实际上任何商品的性能,都会展现在消费者面前。通过云计算可以对社会需求,以及满足这个需求的产品设计,都有非常高的敏感性。人民在购买之前已经清楚了解了这种商品的优缺点,已经了解到他的库存,厂商的计划。所以我们现在利用消费者的无知,或者说利用明星的诱导来推销商品。垄断资源,垄断销售渠道,甚至你处的地理位置都不是很很重要,这些地差配送越来越小。所以在这个时代,一切叫产品自身来拆解。

大数据云时代将会成为企业创造价值的新的动力。进入云时代,云计算、互联网、物联网、社交网络他们之间应该是交互演进,为我们的信息载体推动了爆发式的增长。国际数据公司他说未来十年全球的数据量要以每年40%的速度增长,2020年,会达到35。所以这样海量的增长,实际上就使我们感到数据他已经变成了商业价值的一部分。我最近发现谷歌的数据分析,能够每个用户,他的用户就是我们做广告的这些企业,为我们勾出一个数字检眼,就是为你提供精准的广告,广告的对象可以筛出来,看什么样的广告可以打动他。所以很多的公司,小信贷公司用他的一些“人人贷”不用银行,直接供给直接需求者可以去进行自主来管,人人贷款,所以数据我觉得他会成为像固定资产这样的资源,和人类资源一样的一个生产资料。

所以某种意义上来说,企业的竞争力也决定在云时代时代,大数据时代。不是劳动生产力,而是知识的生产力,或者是信息的这种竞争。这是看到这一点,很多的国家,都在积极的部署这个云计算大数据的应对措施,美国应该是先行者。预计到2020年,美国云计算占IT业的总产值将达到30%—50%,我们也看到像微软、HP、IBM、甲骨文他们都在中国在全球部署云计算的基地。欧盟也在考虑走出危机,通过技术的变革。除了新能源以外,新能源现在看不到太大的场景,他们就把云计算看作是摆脱危机的一个重要的点,期待2015年能够创造出200多万个高质量的就业岗位。包括瑞典,已经有28%的企业公共机构使用了云计算。很多国家包括新加坡都在打造,我们说智慧地球,现在智慧企业,到2015年,全球有云计算云市场的规模会超过将近2000亿美元。这个数也许都是一些资料上的判断,但是我们感到会比这个来的更快。

我们现在在这个大的环境下,中国经济也在放缓。过去30年中国经济是高速增长,现在这个高速增长的外部环境都非常的便利。中国政府提出转变中国经济增长的方式,怎么转变呢?我的理解和重要的一点就是提高经济增长、经济发展的制度,提高经济发展的技术含量。以前我们还有更低的劳动力,况且出口也出现了非常大的逆转,所以我觉得发展新兴产业,提高经济增长的技术含量,这才是转型的本质。我们想到,上个世纪后十年,每个当时是通过硅谷,赋予了一大批的创新型的技术含量高的这些小企业、小微企业,靠风险资本,也包括银行的风险信贷,使这些企业成为今天美国乃至世界瞩目的大企业。像微软、谷歌、雅虎这些。所以我想中国应该在这个方面下工夫,给他们这些创新型的小企业、微型企业更多的支持。

云计算也是中国重大的机遇,我们有几个条件,第一中国的互联网的用户,是全球最多的。我们有全球最大的PC还有智能手机用户,去年是4.3亿户,明年会到7亿户。第二是中国拥有世界上最多的中小企业,我觉得中国的中小企业,是中国经济稳定增长的强有力的力量。而这些中小企业,一旦对云计算产生迫切需求的时候,那么我们中国经济真正的实现了高端的转型,就是技术含量增加了。所以我们也相信中国有最大的云计算的市场,云计算也是中国经济真正转型的方向和动力。

第二个我想讲云计算或者大数据给银行带来的危机。银行从属性来说我觉得有IT的属性,因为银行的两大功能,一是用资的中介,一个是支付的平台,无论是用资的中介还是支付的平台都要靠IT来支撑,所以信息技术对银行来说,我经常说他就是水和空气。纵观历史上银行的发展是伴随着IT信息技术的发展而发展的。大家看过《乔家大院》那个时候的票号,当时传递票据是靠马车非常慢,后来有了电话电报大大的前进了一步。十几年前我在央行工作的时候央行资产负债表有一块数不清的数,我们叫做“大其他”,这就是银行无偿占有的客户的资金,因为你从这个城市要划到那个层次,中间要经历很长的时间,最多几十天,所以这段资金还不计息。进入了互联网时代,这个事情解决了,所以这在某种意义上来说,银行的发展与服务的发展是随着IT的进程来决定的。

另外IT改变了社会生活改变了人民的需求,人民的需求也包括对金融的需求。假如说没有互联网的发达,没有人可以对银行提出一个零时差的要求。假如说没有互联网也不会有人提出什么个性化的量体裁衣的需求,所以有了互联网服务的需求越来越高。银行解决这些需求也是靠互联网,所以推动了金融服务业的发展。所以某种意义上来说,银行也是IT的属性,所以到了云时代,到了大数据时代,毫无疑问的会决定银行的命运。最近有几件事感到压力很大,很苦恼。传统银行两大业务,一个是佣资,第二个是结算支付,这个平台是给社会结算搭建平台。因为所有商品的交换都是银行结算,过去是银行一统天下,但是从80年代IT企业就开始窥伺这个业务,因为既然是借助我IT进行的,那我可以自己干,最早就是比尔盖茨,他在80年代设计一个软件,说我可以直接替客户结算,不用银行。所以美国的银行家到处奔走,说服政府,政府还是给银行留了一条路,要有分工,大家都要有饭吃,银行业不能去做IT,对吧。立法规定不能做,但是这个事儿没有完。后来就包括索尼,我想中国我们的电信运营商都在琢磨这个事儿。最大的一个变化,就是第三方支付。这个不得不承认他是社会进步的结果,光银行一家满足不了,很多巨大的小额支付,必须尽快的完成。为了适应这个第三方支付,每年增长百分之百,现在很快就4万亿了这个是银行资本上“脱媒”外的技术性脱媒。

还有一个虽然没有到来,但是感觉到很有威胁,这就是facebook、年谱。他们有很多的客户,有资金供给,有资金需求者,假如说用搜索引擎可以把资金多的或者资金缺的有序的排列,然后通过云计算和体制,可以确定他们之间风险定价的数,人民每个人手里又有一个移动智能终端,所以完全可以两个人谈恋爱,不用介绍自己可以完成。由此,我们可以判断,在历史上到现在,有两种模式,一种叫间接的游资模式,一种叫直接的游资模式,就是股票交易所、债券市场这些,有了年谱以后为代表的,可能会出现第三种形式,这就是互联网游资,会给银行带来生存和发展的挑战,这是最理想的一种境界。但是毫无疑问,也是一种现实,而且来得很快。

我发现不仅对银行有挑战,对股票交易所也有挑战。为什么呢?因为有人建议,你不用到交易所上市,你在社交网络就可以上市,你的8亿多的客户里有很多人会买你的股票。现在叫重筹融资,实际上在现实中已经发生了,互联网在筹措这些资金。所以毫无疑问,银行面临生死存亡的挑战。但是挑战往往也给你机会,光有挑战没有机会,银行就像比尔盖茨说的,你们这些传统的银行,如果不改变的话,你们就是21世纪即将灭绝的恐龙。我当时被比尔盖茨这句话很刺激我,我当时刚到招商银行,那个时候招商银行还很小。但是我看到了他给我这个挑战的同时,也有机遇。因为互联网是上个世纪末一个新事物,在互联网上面前不管是大银行、小银行、新银行大家都是平等的。都是一个起跑线,这个起跑线上只要把握了,不仅可以缩短差距而且可以超越对方。因为大家对于互联网,当时都是新的。

今天我们对云计算也一样,差不多几年,都是新的,取决于你对新事物的认知和行动。当时我们就借助互联网技术。大胆提出搞零售,零售要设网点,我们当时才100多个网点,还没有客户。所以他们觉得我们当时是异想天开,现在使我们异想天开变成现实的就是互联网,一卡通,通过互联网技术把存折可以变成多种功能的银行卡,我们到现在已经有6000—7000万人假如说有人有1万的存款就是7000亿—8000亿,就奠定了零售的基础。而这个互联网上商银行我们是在中国第一个推出的,上个世纪99年的时候,到现在网上替代率将近90%,我们到现在有不到1000个网点,对于大银行来说凤毛麟角。但是我们的渠道销售能力几乎和大银行一样,我们连续多次获得国内外权威机构中国最佳商业银行。所以想这个事给你挑战的同时也给你带来机遇,现在中国银行业面临新的挑战就是云计算和大数据,这个挑战同样会给我们带来很多的机遇。比如说,银行要有客户才行,在云计算时代,你怎么样迅速的了解需求,他们讲需求的了解,刚才我说了,因为进入大数据时代,信息应该是公正公开透明的,完全可以通过数据分析,了解不同客户,不同的需求,可以完全精准营销,大大减少成本。可以根据他对需求的变化规律,研究下一个产品的提早供给,所以这是一个非常好机遇。

再有一个就是,提高提升管理,我们这个论坛的主题,这些年所从事的就是在信息技术不断变化的时代,我们如何提升企业的管理。我觉得,这个云计算和大数据,对于企业的管理带来的冲击非常大。老实说,虽然我们中国的银行业全球是在金融危机中没有受到什么损失,全世界银行业在排在前面的几乎都是中国的大银行。但是老实说,我们的管理水平和西方有很大的差距。金融危机我们受的损失少,不是我们管理能力强也不是我们对风险防范的水平高,而是你没有到海里游泳你也不可能被淹所,因为你国际化的程度还很低。所以对于我们来说,提升我们的管理国际化,这是当务之急。而云计算大数据给我们带来了契机。

比如说,我们网点的选择和建立。过去我们就到那儿拍个脑袋,这个地方不错,挺热闹。结果很多网点建起来以后不是那回事,就是缺少精准的分析判断。我看到我请的那个《大数据》的作者,他是在匹斯堡,他把匹斯堡的社区地图,不断的点击,点击到每个街道,这个街道周围的居民的分布,居民的层次一目了然,然后你可以根据这种精准设计的判断,你设一个网点,他有这个社会的层次,你要随便把一个网点设在华盛顿的黑人区,那你就糟了,这个层次就很危险。所以这是一个管理上的提升。还有资本的也是这样,我们现在的资本很紧张,但是我们如何节约资本,这是一个判断,对你的各个条线的产品的分配,对于产品的需求,对于你未来产品的分析,你都可以通过云计算,让你的资本更加的科学,在各个产品各个条线,在今天未来之间分配。还有很多,包括成本的管理,可以精准的资源整合和流程改造。毫无疑问,这会提升我们的关系。

第二个也说寄到刚才说的IT的瓶颈问题,作为银行IT也存在很多的问题,假如说银行有云计算可以大大减少我们自己的数据中心,减少我们自己的IT人员,可以像节电、自来水一样来节约。还有很多。我读了《大数据》这本书,对我印象最深的就是,除了上帝,任何人都必须用数据说话。所以在这个时代,云计算会给银行带来挑战的同时,也一定会带来光明的前途和发展的巨大机遇。

 

招商银行股份有限公司执行董事、行长、首席执行官 马蔚华

于“2012中国管理·全球论坛”